iKiwi Argentina » Scoring Crediticio
A la hora de pedir un préstamo o una tarjeta de crédito, nos podemos encontrar que no contamos con el score crediticio suficiente para acceder a estos productos. A continuación, te contaremos qué es y cómo se obtiene este factor que incide sobre tu calificación financiera.
Índice de contenido
¿Qué es el scoring crediticio?
El score de crédito es un puntaje que van acumulando las personas y está relacionado a cómo se comportan financieramente. Es decir, se tendrá en cuenta cómo manejan el dinero que perciben y de qué manera cumplen con las obligaciones que hayan contraído.
Este puntaje puede variar a lo largo de la vida de una persona y son varios factores los que influyen para hacer crecer o disminuir ese número.
En Argentina existen varias compañías que se encargan de almacenar la información histórica de los usuarios y generan con estos datos los ranking de score que consultan todos los bancos y empresas financieras antes de otorgarte un servicio o producto de riesgo.
¿Cómo se calcula el scoring o puntaje crediticio?
El cálculo que otorga un puntaje de crédito se basa en diferentes variables, todas relacionadas al comportamiento que tienen las personas en el ámbito financiero.
Si bien cada empresa utiliza metodologías y algoritmos diferentes, todas presentan ciertas similitudes y suelen conformar una tabla que va de 1 a 999, en la cual los números más alto son los mejores a los que se puede aspirar, mientras que los más bajos indican mayor riesgo de incumplimiento.
Los factores que más influyen positiva y negativamente sobre el scoring crediticio son los siguientes:
- Ingresos demostrables:si bien puede incidir relativamente el monto que ganes, lo que más importa es qué tengas un ingreso comprobado y cómo gastás ese dinero.
- Cumplimiento del pago de deudas en término.
- Cantidad de productos financieros contratados.
- Diversidad de bancos o empresas de las que seas cliente.
- Antigüedad financiera.
- Refinanciación de saldos: un ejemplo habitual es el pago mínimo de la tarjeta de crédito.
Existen otras variables que pueden afectar tu score, pero las anteriores son las más importantes y sobre las cuales deberás hacer foco.
¿Para qué sirve?
El scoring bancario sirve para determinar cuán riesgoso es otorgarle a una persona algún producto a pagar a plazo como un crédito personal o una tarjeta.
El 100% de los bancos y gran parte de las empresas que ofrecen productos financieros evalúan el score de un cliente antes de aceptar una solicitud. Este parámetro sirve entonces para evaluar si el usuario devolverá a termino el dinero y en consecuencia qué límite se le va a otorgar y bajo qué tasa de interés.
A modo de referencia, las calificaciones que se encuentran por debajo del 300 al 350 se consideran malos puntajes, mientras que si tenés por encima de 750 te encontrás dentro del mejor rango de scoring posible.
Pero no te desanimes, tener un score bajo no significa que no vayan a otorgarte dinero, sólo lo puede hacer más dificultoso o cobrarte mayores cargos debido a tu nivel de riesgo.
¿Es conveniente tener un scoring crediticio alto?
Definitivamente sí. Siempre es positivo contar con un buen historial crediticio y un score alto.
Como dijimos antes, un scoring de riesgo alto te dará mayores beneficios: menos tasa de interés, mayores límites o montos e incluso más variedad de productos.
Por ejemplo, si tenés un scoring para tarjetas de crédito alto es posible que puedas acceder a las líneas premium como las famosas black o platinum sin contar incluso con los ingresos requeridos para este tipo de plásticos.
También te servirá para solicitar créditos de montos altos como los préstamos hipotecarios o para compra de autos.
¿Cómo puedo conocer mi scoring de crédito?
En Argentina existe la Ley de Datos Personales que garantiza el acceso a la información de cada individuo. Es por eso que todas las empresas que manejan bases de datos deben de alguna forma brindarle las personas los datos que tiene sobre ella.
La empresa más conocida que provee detalles del score de los usuario es Veraz. Una vez cada 6 meses podés solicitarles un informe gratuito a través del sitio web de esta compañía.
Además de Veraz, otras empresas también brindan reportes de score crediticio. Entre ellas se encuentra Nosis que también ofrece de forma gratuita información referida al historial crediticio de las personas. Si querés consultar el scoring Nosis lee el paso a paso en nuestra guía.
¿Cómo puedo mejorar mi scoring de crédito?
Como venimos mencionando, para tener una buena salud crediticia y acumular score debemos ir cumpliendo con cierto comportamiento en el ámbito financiero.
A continuación, mencionamos los factores que pueden hacer que mejores tu puntaje:
- Es fundamental siempre pagar a término tus obligaciones. Las penalidades por mora o falta de pago no son sólo económicas, sino que repercuten también en tu scoring de crédito.
- Mantené tu nivel de deuda por debajo del 30% de tus ingresos. Nos referimos a que la suma de cuotas de préstamos o resúmenes de tarjeta no excedan un tercio de lo que ganás por mes.
- Evitá refinanciar la tarjeta de crédito o caer en el pago mínimo. Acumular deuda en tu tarjeta no es para nada recomendable, sobre todo porque además vas sumando intereses por demás onerosos.
- Tener ingresos demostrables y antigüedad laboral es uno de los factores principales que se tienen en cuenta en el scoring financiero.
- En caso de que trabajes en negro, igual podés solicitar una caja de ahorro en cualquier banco y comenzar a utilizar los servicios. Esto te dará antigüedad como cliente y luego de un tiempo te ofrecerán otros productos que te harán sumar score.
- Si tenés productos bancarios, usalos con mayor frecuencia. Adherí débitos automáticos, pagá con tarjeta de débito, realizá inversiones y utilizá de forma inteligente la tarjeta de crédito.
- Algunas empresas ofrecen préstamos a personas sin historial financiero, estos primeros créditos pueden servirte para generar historial.
Si tenés en cuenta estos principios fundamentales, podrás mejorar tu score y acceder a mejores condiciones crediticias.
¿Qué hace aumentar o reducir mi score?
Efectivamente, varios de los puntos anteriores son los que pueden afectar positiva o negativamente tu scoring de riesgo.
Por ejemplo, si pagás siempre fuera de término una cuota de un préstamo o de la tarjeta de crédito tu score se verá reducido. También, si dejás deudas impagas por más de 60 días, comenzás a afectar tu historial y esto también repercutirá en el score.
Tené en cuenta que no sólo se considera tu comportamiento con los típicos productos bancarios o financieros sino que también puede afectar, por ejemplo, si hiciste una compra a plazo en un local y no la pagaste.
Muchas empresas reportan los historiales de deuda a estas compañías como Veraz o Nosis, por lo que un mal comportamiento en otros ámbitos también puede traerte consecuencias negativas en tu score.
¿Puedo sacar un crédito con scoring bajo?
Esta es una pregunta muy habitual que nos hacen nuestros usuarios y la respuesta es sí. Podés sacar un préstamo con mal historial de crédito o bajo score en pocos minutos directamente en iKiwi.
Si bien los bancos son muy estrictos con sus políticas de crédito, las compañías financieras son más flexibles a la hora de analizar el scoring para créditos y aceptan perfiles de usuarios con poco score e inclusive con antecedentes negativos.
¿Cómo hacer para que mi scoring de crédito no baje?
Mantené activos tus productos bancarios. Aprovechá el beneficio de las cuotas o los descuentos y pagá con tarjeta de crédito. Solcitá nuevos productos o incluso adquirí servicios de otras entidades siempre y cuando puedas pagarlos y no acumules deuda.
Adherí las facturas al débito automático así no te olvidás de pagarla y no incurrís en mora. Recordá evitar dejar saldo pendiente de pago así no afectás tu score.
Tener un buen comportamiento hará que tu score se mantenga e incluso se incremente, además esto te traerá mayores beneficios, menos costos y más variedad de productos a tu disposición.
FAQs
¿Qué es scoring crediticio? ›
El scoring crediticio es un sistema informático que es utilizado por las entidades financieras para aprobar o denegar créditos, es decir, es un analista de riesgos.
¿Qué puedo hacer para mejorar mi score crediticio? ›- Lleve un registro de su progreso. ...
- Siempre pague sus cuentas puntualmente. ...
- Mantenga saldos bajos en sus cuentas de crédito. ...
- Haga más pagos en sus tarjetas de crédito que el pago mensual. ...
- Considere la posibilidad de solicitar un aumento de su límite de crédito.
Un puntaje de crédito generalmente es un número de tres dígitos que los prestamistas usan para ayudarlos a decidir si obtiene una hipoteca, una tarjeta de crédito o alguna otra línea de crédito, y la tasa de interés que se le cobra por este crédito. El puntaje es una imagen de usted como un riesgo crediticio para el prestamista en el momento de su solicitud.
¿Cuáles son los 3 tipos de puntajes de crédito? ›La información en cada uno de sus Reportes de Crédito de las tres agencias de crédito puede ser diferente. Por eso es importante revisar sus informes de crédito y puntajes FICO Scores de Experian, Equifax ® y TransUnion ® .
¿Cómo sé cuál es mi scoring? ›Podés consultar tus puntos vigentes en la licencia ingresando a la Web del Gobierno de la Ciudad o llamando al 147.
¿Cuáles son los 5 niveles de puntajes de crédito? ›Los puntajes de crédito suelen oscilar entre 300 y 850. Dentro de ese rango, los puntajes generalmente se pueden colocar en una de cinco categorías: deficiente, regular, bueno, muy bueno y excelente .
¿Cuánto tiempo tarda en mejorar el score crediticio? ›Deudas menores o iguales a 25 UDIS, se eliminan después de un año. Deudas mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS, se eliminan después de dos años. Deudas mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS, se eliminan después de cuatro años.
¿Qué sube el score crediticio? ›Tips para aumentar el Puntaje de Crédito
Hacer una buena planeación financiera. Pagar a tiempo tus obligaciones. No sobreendeudarse. Usar la tarjeta de crédito de forma responsable.
La mayoría de los prestamistas, incluidas las empresas que emiten tarjetas de crédito, actualizan la información de su cuenta una vez al mes. Eso significa que reportan nueva información a las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cada 30 días aproximadamente.
¿Cuál es el mejor puntaje de credito en Estados Unidos? ›Habitualmente, su puntaje de crédito estará entre 300 y 850. Un puntaje alto significa que usted tiene “buen” crédito, lo cual significa que los negocios piensan que usted representa un riesgo financiero bajo.
¿Cuál es el puntaje de crédito para comprar una casa? ›
Es recomendable que tengas una puntuación de crédito de 620 o más cuando solicites un préstamo convencional. Si tu puntuación es menos de 620, los prestamistas no podrán aprobar tu préstamo o tendrán que ofrecerte una tasa de interés más alta, lo que daría lugar a pagos mensuales más altos.
¿Cuál es el puntaje de credito para comprar un carro? ›| Puntaje de crédito promedio para coches nuevos | Tasa porcentual anual | Puntaje de crédito promedio para coches usados |
|---|---|---|
| 661-780 | 4.03% | 661-780 |
| 601-660 | 6.79% | 601-660 |
| 501-600 | 10.98% | 501-600 |
| 300-500 | 13.76% | 300-500 |
| Rangos de puntaje de crédito | Clasificación |
|---|---|
| 580–669 | Razonable |
| 670–739 | Bueno |
| 740–799 | Muy bueno |
| 800–855 | Excepcional |
La puntuación mínima es de 456 puntos y la máxima de 760 puntos.
¿Cuáles son los 2 tipos de puntajes de crédito? ›Los dos modelos de calificación crediticia más comunes son FICO Score y VantageScore . Ambos están diseñados para medir la probabilidad de que pueda pagar la deuda y se utilizan para informar las decisiones de préstamo.
¿Qué pasa si llego a 0 puntos? ›¿Qué sucede si llego a los cero (0) puntos? Si llegás a los cero (0) puntos se va a dar inicio a un trámite de inhabilitación de tu licencia de conducir.
¿Cuántos son los puntos de scoring? ›¿Cómo funciona el scoring nacional? El sistema único de descuento de puntos por infracciones de tránsito o scoring nacional, consiste en la asignación de un puntaje inicial de 20 puntos a cada conductor con Licencia Nacional de Conducir.
¿Por qué mi puntaje de crédito es 1? ›El estado de puntaje -1 en su cuenta significa que Experian, nuestra oficina de crédito asociada, no tiene suficiente información para darle un puntaje . El antiguo sistema de puntuación podría haberte dado una puntuación incluso si no tenías una cuenta activa.
¿Por qué mi puntaje de crédito comienza en 300? ›Algunas personas se preguntan si el puntaje crediticio inicial es cero, por ejemplo, o si todos comenzamos con un puntaje crediticio de 300 (el puntaje FICO más bajo posible). La verdad es que no existe tal cosa como un "puntaje de crédito inicial". Cada uno de nosotros construimos nuestro propio puntaje de crédito único basado en la forma en que usamos el crédito.
¿Cómo limpiar mi círculo de credito? ›¿Cómo limpiar tu Buró de Crédito? - Ponte al corriente con los pagos. - Si tu situación económica no te permite regularizar pagos, contacta con la institución financiera que tienes el adeudo para negociar una reestructura de tu crédito. - En caso de no llegar a un acuerdo para reestructurar tu deuda, negocia una quita.
¿Cuál es la peor calificacion en Buró de Crédito? ›
En la página del buró de crédito se podrá observar si los pagos están al corriente o se tiene un adeudo. Si el pago es puntual se calificará con un uno. Con un atraso de hasta 29 días se pone un dos. La peor calificación es un nueve y al momento de tener los pagos al día, volverá a calificarse con un uno.
¿Cómo limpiar tu historial en el Buró de Crédito? ›Si has caído en atrasos o falta de pago, limpiar tu buró de crédito es relativamente sencillo: lo puedes lograr haciendo el pago de tus servicios y cumplir con tus compromisos en tiempo y forma, ya sean automotrices, bancarios, de tiendas departamentales, financieras y hasta los servicios que contratas en el hogar como ...
¿Qué cosas bajan el score crediticio? ›Los puntajes de crédito pueden caer debido a un variedad de razones, incluyendo pagos atrasados o incumplidos, cambios en su tasa de utilización de crédito, un cambio en su combinación de créditos, el cierre de cuentas antiguas (que pueden acortar la duración de su historial crediticio en general) o la solicitud de ...
¿Qué acción es más probable que mejore el puntaje crediticio de una persona? ›Una de las mejores cosas que puede hacer para mejorar su puntaje de crédito es pagar sus deudas a tiempo y en su totalidad siempre que sea posible . El historial de pagos constituye una parte importante de su puntaje de crédito, por lo que es importante evitar los pagos atrasados.
¿Cuántas tarjetas de crédito es recomendable tener? ›Aunque muchas personas tienen más de una tarjeta, algunos especialistas mencionan que lo ideal es tener como máximo 3, dos de las cuales deberían ser de un banco y de sistemas diferentes, por ejemplo, si una es VISA, la otra MasterCard para que, en el caso de que un sistema falle, se tenga el respaldo de la otra.
¿Por qué mi puntaje de crédito no es perfecto? ›El historial de pagos, o su registro de pagos a tiempo, es el factor más importante que utilizan FICO y VantageScore para calcular sus puntajes de crédito. Eso significa que un solo pago con 30 o más días de retraso puede hacer que su puntaje se desplome . Peor aún, los pagos atrasados permanecen en su informe de crédito hasta por siete años.
¿Es 700 un buen puntaje de crédito para comprar una casa? ›Préstamos hipotecarios
Un puntaje de crédito de 700 también es lo suficientemente bueno para comprar una casa . Incluso puede encontrar prestamistas que lo consideren para viviendas de mayor valor que requieran hipotecas "jumbo". Su puntaje de crédito es uno de los muchos factores que determinan las tasas de interés de la hipoteca.
Para comprar una casa necesitarás un puntaje de crédito mínimo de 500. Cuando tienes un puntaje superior a 580 deberás dar un inicial del 3.5% del valor total del inmueble para poder acceder al préstamo, según los datos de la FHA.
¿Cuántos puntos de score necesito para un crédito hipotecario? ›Un puntaje de 670 o más se considera bueno. Los prestamistas difieren, pero en general prefieren que el puntaje sea al menos de 620 antes de ofrecer la mayoría de los préstamos hipotecarios. Los prestamistas hipotecarios también toman en cuenta factores como su informe de crédito, nivel de deuda e ingreso.
¿Es 550 un buen puntaje de crédito para comprar un automóvil? ›Un puntaje de crédito de 550 no es lo mejor que puede tener, ni siquiera es el promedio . Todavía puede calificar para un préstamo de automóvil con tal puntaje, pero puede notar una tasa de interés más alta en comparación con lo que normalmente se puede esperar.
¿Es 640 un buen puntaje de crédito para comprar un automóvil? ›
Un puntaje de crédito de 640 no es malo de ninguna manera. En realidad, se considera justo . Aquellos con tal puntaje de crédito pueden obtener un préstamo de automóvil con tasas de interés de alrededor del 6,5% para un automóvil usado y alrededor del 10,5% para uno nuevo. Esto es un poco más alto que la tasa de interés promedio nacional para préstamos para automóviles.
¿Qué tan rápido un préstamo de automóvil aumentará mi puntaje de crédito? ›No hay un marco de tiempo establecido sobre cuánto tiempo toma un préstamo de automóvil para mejorar su puntaje de crédito . Después de comprar un automóvil, puede esperar que su puntaje mejore después de hacer los pagos mensuales a tiempo y pagar el saldo de su préstamo.
¿Cuánto es un score malo? ›1 a 299: Mal score. Refleja que no eres sujeto a crédito. 300 a 550: Debes mejorar, tienes deudas atrasadas o pagos pendientes que no te permiten obtener el crédito que deseas. 551 a 650: Regular, seguramente debas ponerte al corriente con algunos pagos.
¿Por qué tienes 2 puntajes de crédito? ›Sus puntajes de crédito pueden variar según el modelo de puntaje de crédito utilizado y también pueden variar según la oficina de crédito que proporcione el informe de crédito utilizado para los datos. Esto se debe a que no todos los prestamistas y acreedores informan a las tres agencias de informes crediticios del país . Algunos pueden informar solo a dos, uno o ninguno.
¿Qué puntaje de crédito usan las compañías de tarjetas de crédito? ›FICO 8 sigue siendo el puntaje de crédito más utilizado en la actualidad. Si solicita una tarjeta de crédito o un préstamo personal, lo más probable es que el prestamista verifique su puntaje FICO 8. FICO 8 es único en su tratamiento de factores como la utilización del crédito, los pagos atrasados y las cuentas de cobro de saldos pequeños.
¿Qué se considera un buen puntaje de crédito? ›Aunque los rangos varían según el modelo de calificación crediticia, generalmente las calificaciones crediticias de 580 a 669 se consideran justas; 670 a 739 se consideran buenos; 740 a 799 se consideran muy buenos; y 800 y más se consideran excelentes.
¿Qué puntaje de crédito usan los bancos? ›Son Experian, Equifax y CIBIL . CIBIL es bastante popular ya que ha estado en el negocio durante mucho tiempo. Las empresas financieras no bancarias y los bancos utilizan la calificación crediticia proporcionada por CIBIL, Experian y Equifax para determinar el riesgo potencial de prestar a un cliente.
¿Qué puntaje de crédito es más importante? ›Los puntajes FICO ® Scores ☉ son utilizados por el 90 % de los principales prestamistas, pero aún así, no existe un solo puntaje de crédito o sistema de puntaje que sea más importante. De una manera muy real, el puntaje que más importa es el que usa el prestamista dispuesto a ofrecerle las mejores condiciones de préstamo .
¿Cuál es el mejor puntaje de crédito en USA? ›El modelo de puntaje crediticio más comúnmente usado en los Estados Unidos es el modelo de puntaje FICO®. En este modelo, los puntajes de crédito van de 300 a 850, y pueden ser bajos, regulares, buenos, muy buenos o excepcionales.
¿Cuál es el mejor puntaje de crédito en Estados Unidos? ›Habitualmente, su puntaje de crédito estará entre 300 y 850. Un puntaje alto significa que usted tiene “buen” crédito, lo cual significa que los negocios piensan que usted representa un riesgo financiero bajo.
¿Cuál es el puntaje más alto de crédito en USA? ›
El puntaje de crédito es una calificación entre 300 y 850 puntos que se usa para determinar la probabilidad de que una persona pague una deuda dentro del plazo establecido.
¿Por qué mi puntaje FICO es más bajo que mi puntaje de crédito? ›¿Por qué mi puntaje FICO® es diferente de mi puntaje de crédito? Su puntaje FICO Score es un puntaje de crédito. Pero si su puntaje FICO es diferente de otro de sus puntajes de crédito, es posible que el puntaje que está viendo se calculó usando uno de los otros modelos de puntaje que existen .
¿Qué afecta mi puntaje de crédito? ›¿QUÉ ES LO QUE MÁS AFECTA EL SCORE DE CRÉDITO? Tu historial de pagos es el aspecto más importante de score crediticio, ya que muestra cómo has administrado tus finanzas, incluyendo los pagos atrasados.
¿Cuál es el puntaje de crédito para comprar un carro? ›| Puntaje de crédito promedio para coches nuevos | Tasa porcentual anual | Puntaje de crédito promedio para coches usados |
|---|---|---|
| 661-780 | 4.03% | 661-780 |
| 601-660 | 6.79% | 601-660 |
| 501-600 | 10.98% | 501-600 |
| 300-500 | 13.76% | 300-500 |