Lo que sucede con tus cuentas y deudas cuando falleces (2023)

Lo que sucede con tus cuentas y deudas cuando falleces (1)

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¿Cuántas veces les has dicho a tus seres queridos que no quieres ser una carga y dejarles una maraña financiera al final de tu vida? Esa es una actitud frecuente.

(Video) ¿Qué pasa con las deudas de un fallecido?

Pero, a pesar de las buenas intenciones, muchas personas terminan dejando una pila de cuentas. ¿Qué sucede, entonces, con las cuentas pendientes y cómo puedes asegurarte de que tus seres queridos no tengan que dedicar mucho tiempo a pagarlas?

Lo mejor es preparar un plan ahora en caso de que sufras alguna discapacidad o mueras prematuramente. Al hacerlo, reducirás la carga de tus seres queridos que, en pleno duelo, deberán anunciar tu fallecimiento, preparar tu obituario, organizar tu funeral, vaciar tu casa y distribuir tus pertenencias, entre otras cosas.

A continuación, te presentamos algunas otras tareas que puedes considerar. Asegúrate de consultar con un asesor financiero, un abogado patrimonial o un contador público certificado, según sea necesario.

1.Comienza por organizarte (y mantenerte organizado)

Si aún no lo has hecho,reúne tus documentos más importantes: cuentas bancarias, de corretaje y de jubilación; pólizas de seguro; testamento o plan patrimonial; testamento vital; poder notarial, y registros médicos, del Seguro Social y de Medicare. Mientras lo haces, trata de simplificar todo lo que puedas: numerosas cuentas bancarias y de tarjeta de crédito pueden hacer las cosas más complicadas, dice Martin Hewitt, abogado especializado en Fried, Frank, Harris, Shriver & Jacobson, LLP en Nueva York e integrante de la Comisión de Derecho y Envejecimiento de la American Bar Association (Asociación Estadounidense de Abogados).

No olvides tusactivos digitales. Hewett recomienda hacer una lista con los números de cuenta, los nombres de usuario y las contraseñas de cada cuenta que tengas en línea, incluidas las de correo electrónico, comercio electrónico y redes sociales.

Familiarízate tanto con las opciones de poca tecnología (un portafolios o una mochila a prueba de incendios) como con las opciones digitales (una memoria USB portátil para la computadora o un servicio de almacenamiento de documentos en línea) para guardar esta información vital. Explícales a dos personas cómo acceder a estos registros en caso de que mueras o sufras una incapacidad, y también diles dónde guardas un juego extra de las llaves de tu casa y del auto. La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) ofrece una lista de verificación útil para preparar estos materiales en su kit de primeros auxilios financieros de emergencia, o EFFAK (Emergency Financial First Aid Kit —en inglés—).

2. Determina cuáles son tus deudas

Crea una planilla que refleje honestamente todas tus responsabilidades financieras actuales o que podrías tener en el futuro, y actualízala al menos una vez al año. Incluye toda hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo personal, préstamo estudiantil o deuda médica, y también cualquier préstamo de terceros que hayas firmado como garante.

Las obligaciones financieras de una persona no se perdonan automáticamente cuando muere. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, en la mayoría de los casos las deudas pendientes son cubiertas por elpatrimonio del difunto, es decir, el total de los activos que poseía al morir. Si la persona fallecida nombró a un representante personal, un albacea o un administrador, esa persona es responsable de pagar las deudas —incluidas las deudas médicas— con activos del patrimonio.

Las deudas se deben saldar antes de que los herederos reciban dinero. Si no hay testamento, el juez decidirá cómo se distribuirán los bienes y nombrará un administrador para implementar esas decisiones.

Considera también tus necesidades de seguro. ¿Tienes pensado financiar tú mismo los cuidados a largo plazo o deberías obtener un seguro? ¿Cómo se cubrirán tus gastos funerarios? “La planificación de seguros puede ahorrar tiempo para los familiares en duelo que deben ocuparse de pagar deudas”, dice Greg Giardino, un planificador financiero certificado en J.M. Franklin & Co., LLC, en Tarrytown, Nueva York. “Cuando se desembolsan los fondos de un seguro de vida, el dinero por lo general se deposita en una cuenta líquida segura. El beneficiario recibe una chequera que puede usar para retirar dinero según sea necesario”.

3. Mantén actualizado tu plan patrimonial

Tu representante personal o tu albaceaserá responsable de pagar tus deudas, incluidas las facturas médicas, con esos activos. Si la deuda está a nombre de la persona fallecida, el patrimonio de esa persona tendrá la responsabilidad de saldarla, explica Rachael K. Pirner, una abogada en Wichita, Kansas, que es miembro del American College of Trust and Estate Counsel.

(Video) ¿Qué pasa con un préstamo si murió mi familiar?

Sin embargo, hay excepciones, por lo que Pirner recomienda dejar instrucciones para que tu representante consulte con un abogado testamentario antes de hacer ningún pago. Los aranceles legales pueden ser cubiertos por los bienes patrimoniales. “La mayoría de los colegios de abogados estatales tienen un servicio de remisión de abogados, que es un buen lugar para empezar”, dice Pirner.

Procurar asesoramiento legal puede ser recomendable por otras razones. “Los padres son responsables de las necesidades esenciales de sus hijos menores fallecidos, y los cónyuges son responsables de las necesidades esenciales del cónyuge fallecido”, dice Pirner. Este concepto se refiere a los bienes o los servicios necesarios para el mantenimiento o el sustento de esa persona. Un abogado puede definir exactamente qué es lo que está incluido.

Además, si has firmado un préstamo como garante, tu patrimonio será responsable de esa deuda. En forma similar, si tienes una tarjeta de crédito conjuntamente con otra persona, serás responsable de cualquier saldo que tenga la tarjeta. Para que quede claro: un titular conjunto de tarjeta de crédito no es lo mismo que un usuario autorizado. Este último por lo general no es responsable del saldo adeudado.

Por supuesto, los acreedores también tienen derechos, dice Hewitt. “Pueden presentar reclamaciones durante la validación testamentaria [es decir, el proceso legal de establecer la legitimidad de un testamento], y pueden demandar a cualquiera de los herederos que intente evitar el proceso de sucesión”.

4. Considera las leyes estatales

Si bien la legislación estatal difiere, es posible que en tu estado el cónyuge sea responsable de ciertas deudas. Por ejemplo, la ley puede requerir que el albacea o el administrador del patrimonio pague una factura pendiente con bienes que también son propiedad del cónyuge sobreviviente, como podría ser una cuenta bancaria o de corretaje conjunta.En los estados con leyes de bienes gananciales —Alaska (si se firma un acuerdo especial), Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin—, es posible que se requiera que el cónyuge sobreviviente utilice bienes gananciales para pagar las deudas del cónyuge fallecido. Si no existe una cuenta conjunta, un codeudor o alguna otra excepción, la deuda deberá pagarse con el patrimonio de la persona fallecida.

¿Qué sucede si las deudas exceden los bienes patrimoniales? Las leyes estatales determinan a quiénes pagar y cuánto pagarles, dice Hewitt. “Una sucesión insolvente es similar a una quiebra, ya que los saldos no pagados a los acreedores se consideran incobrables. En el caso de las cuentas conjuntas, los acreedores generalmente pueden cobrarle la deuda a cualquiera de los titulares de la cuenta conjunta. A menudo, la mejor opción con respecto a un patrimonio insolvente es traspasarlo a un abogado o al administrador público del tribunal, si lo hay”.

(Video) ¿QUÉ HACER CUANDO FALLECE UN DEUDOR

5. Instruye a tu representante para que se tome su tiempo

Afortunadamente, no será necesario liquidar tu patrimonio inmediatamente, y las cosas deberán hacerse paso por paso para evitar errores. Algunas cuentas finales, como las de atención médica, pueden demorar un tiempo en llegar. “Por lo general, las leyes estatales de sucesión testamentaria establecen un período límite para que los acreedores presenten una reclamación o informen a los herederos que se les debe dinero”, dice Hewitt. “En promedio, este período es de tres a seis meses. Si hay dinero suficiente para pagar todas las deudas, los pagos pueden hacerse antes”.

¿Y qué pasa con los cobradores de deudas? Para evitar esas llamadas, tu representante debería informar a todos los acreedores de tu fallecimiento y comunicarles que están trabajando en la liquidación de tu patrimonio. Si se está avanzando en forma razonable, la mayoría comprenderá la situación, dice Pirner. “Por ley, si se solicita la validación de un testamento, los acreedores deben presentar reclamaciones, y lo harán. Si un acreedor persiste y la deuda está solo a nombre de la persona fallecida, el representante del fallecido debería consultar a un abogado”.

Patricia Amend es autora y editora de estilos de vida desde hace 30 años. Ha sido redactora de planta en la revista Inc., periodista en Fidelity Publishing Group y redactora principal en Published Image, una empresa de educación financiera que fue adquirida por Standard & Poor's.

(Video) Qué pasa con las deudas cuando una persona muere

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FAQs

Lo que sucede con tus cuentas y deudas cuando falleces? ›

Si una persona muere y tenía deuda, la misma no desaparece. En general, las deudas pendientes se pagan con el patrimonio de la persona. Las finanzas del patrimonio son manejadas por el representante personal, albacea o administrador del mismo.

¿Qué deudas se extinguen con la muerte? ›

Como regla general, las deudas de una persona no desaparecen cuando muere. Esas deudas se traspasan a la herencia o sucesión del fallecido y se pagan con ese dinero. Conforme a la ley, los familiares no suelen tener que pagar las deudas de un pariente fallecido con su propio dinero.

¿Qué pasa con las cuentas bancarias en caso de fallecimiento? ›

Una vez que una persona fallece, automáticamente, todas sus cuentas bancarias quedan bloqueadas, y el acceso a ellas solo es posible por los herederos que justifiquen serlo, o se está cometiendo un delito.

¿Qué deudas heredan los hijos? ›

Como ya te hemos anticipado, ante la ley toda deuda de una persona fallecida pasa a sus familiares y conocidos siempre que éstos acepten la herencia. Esto supone que las deudas de productos financieros como tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas, entre otros, son hereditarias.

¿Quién paga las deudas de un fallecido? ›

En resumen, las multas de un fallecido deben ser pagadas por sus herederos y, si no existen, por el Estado. Es recomendable iniciar cuanto antes el proceso de herencia y liquidar las deudas pendientes para evitar intereses y cargas acumuladas.

¿Cómo sacar el dinero de una cuenta de un fallecido? ›

Acudir a la AFORE en la que se encontraba registrado el trabajador fallecido con los documentos que te acrediten como beneficiario y llenar el formato de Disposición de Recursos que te proporcionarán ahí.

¿Qué pasa cuando una persona muere sin dejar testamento? ›

SIN TESTAMENTO

Se inicia un juicio sucesorio intestamentario. Se cita a los herederos, se convoca a los posibles herederos y finalmente se hace una declaración de herederos.

¿Cuánto tiempo puede permanecer una persona fallecida en una cuenta bancaria? ›

(a) Tras la muerte de un titular de cuenta, la FDIC asegurará las cuentas del titular fallecido como si todavía estuviera vivo durante seis meses después de su muerte.

¿Cómo hacer para no heredar deudas? ›

¿Qué es aceptar una herencia a beneficio de inventario? Pues es la única forma que nos permite evitar heredar deudas. Lo que se consigue con esta medida es evitar que las deudas del fallecido contaminen el patrimonio a heredar. Esta figura nos permite desligar el patrimonio del heredero del patrimonio hereditario.

¿Cómo puedo evitar heredar deudas? ›

Si se trata de una cuenta individual, es posible que no deba nada, a menos que viva en un estado de propiedad comunitaria, en el que cualquier deuda contraída durante el matrimonio se considera conjunta. Si no se encuentra en un estado de propiedad comunitaria y no fue cosignatario o titular de una cuenta conjunta, no debe heredar la deuda de su tarjeta de crédito .

¿Quién paga un préstamo personal si fallece el titular? ›

Pero si fallece uno de los dos y los herederos rechazan la herencia, el cotitular deberá asumir la parte que le corresponde más todo lo que implica este tipo de préstamos cuando muere el otro titular, en este caso, pagar la totalidad de la deuda.

¿Qué pasa con la deuda cuando una persona fallece en los Estados Unidos? ›

No. Si una persona muere y tenía deuda, la misma no desaparece. En general, las deudas pendientes se pagan con el patrimonio de la persona. Las finanzas del patrimonio son manejadas por el representante personal, albacea o administrador del mismo.

¿Cómo saben las compañías de tarjetas de crédito cuando alguien muere? ›

Las compañías de informes crediticios reciben periódicamente notificaciones de la Administración del Seguro Social sobre las personas que han fallecido , pero es mejor notificarlas también por su cuenta para asegurarse de que nadie solicite un crédito a nombre de la persona fallecida mientras tanto.

¿Cuando un acreditado fallece su familia se queda con la deuda? ›

¿Qué pasa con la deuda de mi crédito? El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) señala que todos los créditos que otorga a los trabajadores cuentan con un Seguro por Fallecimiento, el cual libera a sus beneficiarios de la deuda pendiente del financiamiento.

¿Puede un beneficiario retirar dinero de una cuenta bancaria antes de morir? ›

Legalmente, solo el propietario tiene acceso legal a los fondos, incluso después de la muerte . Un tribunal debe otorgar a otra persona el poder de retirar dinero y cerrar la cuenta.

¿Se puede usar la tarjeta de débito de una persona fallecida? ›

Luego, los bancos congelarán las cuentas hasta que se otorgue una concesión de sucesión. Es importante notificar a cualquier institución financiera relevante tan pronto como sea posible después de una muerte. No hacerlo, o continuar usando la tarjeta bancaria de la persona para realizar pagos o retiros, es ilegal .

¿Quién hereda primero el cónyuge o los hijos? ›

Aunque hijos y cónyuge tienen según el Código Civil la consideración de herederos forzosos o legitimarios (exista o no testamento), hay una jerarquía a la hora de acceder a una parte de la herencia. En primer lugar figuran los hijos y descendientes, después y a falta de los anteriores los padres y ascendientes.

¿Cuando un hijo no puede heredar? ›

El concepto de desheredación

Aunque la palabra desheredación parece referirse a la privación de la herencia, en realidad se refiere a la privación de la legítima. Por lo tanto, desheredar a un hijo o familiar realmente implica retirar a dicho heredero su derecho a recibir la legítima hereditaria.

¿Quién hereda la esposa o los hijos? ›

La ley también considera herederos forzosos a los hijos de la persona fallecida. Si el fallecido no tiene hijos pero tiene padres, el/la esposo/a compartirá la herencia con ellos, por partes iguales. Si no hay hijos ni padres del fallecido y no hay testamento, el/la esposo/a hereda todos los bienes.

¿Puede el titular de la cuenta conjunta retirar dinero después de la muerte? ›

Con cuenta conjunta

También se requiere un certificado de defunción. El nombre de la persona fallecida luego se elimina de la cuenta y la cuenta se transfiere al titular de la cuenta conjunta sobreviviente. Después de eso, el titular de la cuenta puede simplemente retirar el dinero .

¿Cuántos años tienen que pasar para que caduque una deuda? ›

En la mayoría de los estados, la deuda como tal, ni caduca, ni desaparece hasta que la pague. Según lo establecido en la Ley de Informes de Crédito Justos, por lo general las deudas pueden aparecer en su informe de crédito por siete años y en algunos casos, durante un tiempo más largo.

¿Qué pasa cuando se muere el titular de una tarjeta de crédito? ›

Como la herencia contiene los bienes, derechos y obligaciones del fallecido, o "causante", sus herederos también deberán responder por las deudas del familiar. Sin embargo, serán los bancos quienes, mediante un seguro de vida, cubrirán las deudas contraídas con tarjetas de crédito.

¿Heredas la deuda de tu pareja? ›

Cuando alguien muere con una deuda impaga, generalmente se paga con el dinero o los bienes que quedan en el patrimonio. Si su cónyuge fallece, por lo general usted no es responsable de su deuda, a menos que sea una deuda compartida o que sea responsable según la ley estatal.

¿Qué deudas son hereditarias? ›

Según la ley, las deudas que se heredan en España son las siguientes: tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas y deudas con la seguridad social. Es decir, casi cualquier deuda que el fallecido contraiga, deberá ser absorbida, por ley, por el o los herederos.

¿Qué es una deuda hereditaria? ›

Se llaman deudas hereditarias, las contraídas por el autor de la herencia independientemente de su última disposición, y de las que es responsable con sus bienes.

¿Qué pasa con el dinero de mi papá cuando muere? ›

Después de que alguien muere, alguien (llamado 'albacea' o 'administrador' de la persona fallecida) debe ocuparse de su dinero y propiedad (el 'patrimonio' ​​de la persona fallecida). Necesitan pagar los impuestos y deudas de la persona fallecida, y distribuir su dinero y propiedad a las personas con derecho a ello .

¿Qué sucede con un préstamo personal cuando el prestatario fallece? ›

¿Qué sucede con un préstamo personal después de la muerte? Las deudas de préstamos personales no serán una carga para sus seres queridos, siempre que usted sea el único propietario de la cuenta, pero se pagarán con su patrimonio . Sin embargo, si hay un codeudor vivo o un prestatario conjunto en el préstamo, seguirán siendo responsables de pagar el saldo total.

¿Cuando fallece el marido que le queda a la esposa? ›

En primer lugar, los padres, y después los abuelos. E incluso podrían heredar los bisabuelos a falta de los anteriores (porque de nuevo, heredarán siempre los ascendientes más próximos en grado).

¿Las tarjetas de crédito se cancelan automáticamente cuando alguien muere? ›

Es importante recordar que la deuda de la tarjeta de crédito no desaparece automáticamente cuando alguien muere . Debe ser pagado por la sucesión o los codeudores de la cuenta.

¿Se puede transferir un préstamo después de la muerte? ›

Hipoteca: la ley federal requiere que los prestamistas permitan que los miembros de la familia asuman una hipoteca si heredan una propiedad . Sin embargo, no existe ningún requisito de que un heredero deba conservar la hipoteca. Pueden pagar la deuda, refinanciar o vender la propiedad.

¿Qué pasa después de 7 años de no pagar la deuda? ›

Aunque la deuda impaga aparecerá en su informe de crédito y causará un impacto negativo en su puntaje, la buena noticia es que no durará para siempre. Deuda después de 7 años, la deuda impaga de la tarjeta de crédito desaparece de los informes crediticios . La deuda no desaparece por completo, pero ya no afectará su puntaje crediticio.

¿Qué deuda no desaparece después de la muerte? ›

deuda tributaria

La deuda tributaria no desaparece cuando mueres, y tu patrimonio debe pagarle al IRS lo que debas. El albacea de su patrimonio tendrá que presentar una declaración de impuestos sobre su patrimonio en el año de su muerte sobre cualquier ingreso de ese año, incluidos los intereses de inversión, las cuentas de jubilación y los pagos del Seguro Social.

¿Cuáles son las deudas hereditarias? ›

Se llaman deudas hereditarias, las contraídas por el autor de la herencia independientemente de su última disposición, y de las que es responsable con sus bienes.

¿Se perdonan los préstamos PLUS para padres si el padre muere? ›

La familia del prestatario no es responsable de pagar los préstamos. Un préstamo PLUS para padres se cancela si el padre fallece o si el estudiante en cuyo nombre el padre obtuvo el préstamo fallece.

¿Cuando una deuda pasa a los hijos? ›

Por lo tanto, dentro de la legalidad, las deudas de un padre fallecido pasan a formar parte de esa herencia. En caso de recibir una herencia de tu madre o padre, las deudas que tuviese antes de su defunción también pasan a formar parte de ese legado.

¿Puedo ser responsable de la deuda de mis padres? ›

¿Son los niños personalmente responsables de las deudas de los padres? Cuando uno de los padres fallece, sus hijos no son personalmente responsables ante los acreedores por su deuda . Un acreedor no puede perseguir a un niño para cobrar la deuda de un padre si no existe un acuerdo contractual entre el niño y los acreedores de sus padres.

¿Cuánto tiempo tiene que pasar para que prescriba una deuda? ›

La prescripción de deudas bancarias prescriben a los 20 años cuando se trata de hipotecas y a los 5 años cuando son préstamos y tarjetas de crédito.

Videos

1. Qué pasa con las tarjetas de crédito de una persona que fallece.
(Finanzas Personales a la Carta)
2. 😬😮¿QUÉ PASA CUANDO UN DEUDOR FALLECE?
(Virginia Chávez - Abogada)
3. ¿Qué pasa con una cuenta bancaria en caso de fallecimiento del titular?
(SET Noticias)
4. ¿Qué pasa con tus deudas si quedas inválido o falleces?
(BCP - Banco de Crédito)
5. ¿Qué pasa si un familiar fallece y tenía deudas en el SAT?
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6. ¿Que sucede con las deudas después de que alguien fallece?
(MegaNoticiasMICH)
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Author: Dr. Pierre Goyette

Last Updated: 15/10/2023

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